Como funcionam os seguros?

Dá-se o nome de seguro a todo contrato pelo qual uma das partes (denominado segurador) se obriga a indenizar a outra (denominado segurado) em caso da ocorrência de determinado sinistro, em troca do recebimento de um prêmio de seguro.

No Brasil, todos os seguros são regulados e fiscalizados pela SUSEP (Superintendência de Seguros Privados).

Como funcionam os seguros?

Os seguros de qualquer tipo, estão baseados nos princípios de risco e do gerenciamento de risco.

Partindo de uma análise minuciosa em uma grande base de dados, as seguradoras fazem cálculos de probabilidade estatística do risco, adicionando então o valor do “produto” segurado para ajustar o preço da apólice ou também chamado prêmio.

Veja abaixo um passo a passo de como funciona um seguro:

1. O cliente presta informações de “Boa Fé”
2. A seguradora realiza os cálculos de risco e retorna o cliente com uma proposta
3. Com a contratação do seguro, paga-se a Apólice ou Prêmio
4. Em caso de sinistro, aciona-se a seguradora que fará uma vistoria no item sinistrado
5. 5) Sendo o contrato de “boa fé”, paga-se a franquia caso exista, e o sinistro é então indenizado

Contratos de seguro são negócios especulativos, onde o risco também é passado a um terceiro. A esta operação damos o nome de resseguro. O resseguro é um seguro do Seguro.

Classificação dos Seguros

Os seguros são divididos em três grandes grupos:

• Seguros de Pessoas
• Seguros de Bens
• Seguros de Responsabilidade (crédito, fidelidade, responsabilidade civil)

No Brasil, para a contratação de um seguro é necessário que o negócio seja intermediado por um Corretor de Seguros, devidamente habilitado e registrado na SUSEP (Superintendência de Seguros Privados). No Brasil, a SUSEP estabeleceu nove grupos nos quais os dividiu e classificou em seus respectivos ramos de seguro:

Seguros para Pessoa Física

Como funcionam os seguros de Automóvel

Estes seguros cobrem perdas e danos ocorridos aos veículos terrestres automotores. Neste tipo de seguro, as coberturas básicas são:

• Colisão
• Incêndio
• Roubo

Estas coberturas podem tanto ser contratadas separadamente ou agrupadas.

Este seguro pode cobrir também prejuízos causados a terceiros (Responsabilidade Civil Facultativa de Veículos – RCFV), acidentes pessoais de passageiros, assistência 24 horas e reposição de veículo em caso de acidente. Seu custo varia de acordo com as características do carro.

Seguro Obrigatório

O DPVAT (Seguro de Danos Pessoais Causados por Veículos Automotores de Vias Terrestres), seguro obrigatório de veículos é um seguro de responsabilidade civil obrigatório, pago anualmente pelo proprietário de automóvel juntamente com o IPVA (Imposto sobre a Propriedade de Veículos Automotores).

Este seguro visa indenizar vítimas de veículos automotores de via terrestre, não importando quantas estiverem envolvidas em um mesmo acidente, independente da apuração dos culpados.

Como funcionam os seguros bicicleta

Este seguro visa cobrir furtos e roubos ou ainda danos a bicicletas, geralmente contratado junto ao seguro residencial.

Possuem ampla cobertura, desde o furto simples da garagem ao transporte em condições legais em veículos ou mesmo quedas.

Como funcionam os seguros Vida

São seguros que garantem ao beneficiário ou ao próprio segurado um capital ou renda determinada no caso de morte, ou no caso do segurado sobreviver em um prazo convencionado.

Mediante coberturas adicionais, pode cobrir invalidez permanente

Saúde

Objetiva garantir o reembolso das despesas médico-hospitalares, dentro dos limites estabelecidos na apólice, decorrentes de acidentes ou doenças, efetuados pelo segurado titular e respectivo dependentes.

O segurado tem livre escolha dos serviços médicos.

Como funcionam os seguros de Viagem

Tem por finalidade cobrir custos relacionados a doenças ou acidentes durante viagens.

É válido durante um período pré-determinado escolhido no momento da compra do seguro e começa a vigorar a partir do início da vigência, desde que o assegurado esteja no aeroporto ou pelo menos 100 km de distância de sua residência.

As coberturas variam de acordo com a seguradora e o plano, a maioria dos seguros oferecem cobertura em caso de doença e acidentes, porém é muito comum os planos oferecerem outras coberturas, como bagagem, atraso de voo, concierge, fiança e outros.

Brasileiros viajando para Europa devem contratar obrigatoriamente uma cobertura de no mínimo 30 mil Euros de acordo com exigências do tratado de Schengen.

Como funcionam os seguros para Pessoa Jurídica

Incêndio

Este seguro oferece cobertura para danos causados por incêndio, queda de raios e explosão causada por gás. Legalmente obrigatório para as pessoas jurídicas.

Roubo

Este seguro tem por finalidade básica garantir indenização por prejuízos consequentes de roubo e/ou furto qualificado

Crédito

Apólice de seguro contratada principalmente por empresas com o objetivo de assegurar o valor total ou parte das negociações, contra o risco de inadimplência de pagamentos.

Agrícola

Oferece coberturas contra perdas físicas da lavoura, geralmente decorrente de intempéries como chuva, seca, granizo etc…

Observações

• Não pode haver mais de um seguro com a mesma cobertura
• Seguros rurais são isentos de todos os impostos
• As seguradoras fazem o Resseguro, seguro para seguradoras
• Retrocessão é quando o ressegurador passa parte dos riscos a outra seguradora