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Como ganhar mais com seu CDB

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Como ganhar mais com seu CDB
Como ganhar mais com seu CDB

Como ganhar mais com seu CDB

Dentre as mais variadas opções de investimentos em renda fixa, o CDB e a Caderneta de Poupança são com certeza, as duas mais populares. Por isso aqui vou mostrar para você Como ganhar mais com seu CDB.

Para aqueles que ainda não conhecem esta forma de investimentos, o CDB é uma sigla e significa “Certificado de Depósito Bancário”.

Assim como a Caderneta de Poupança, quando você aplica seu dinheiro em um CDB está na realidade emprestando o seu dinheiro para o banco, e em troca deste empréstimo ao banco você será remunerado.

Como funciona a remuneração do CDB?

Como ganhar mais com seu CDB
Como ganhar mais com seu CDB

Quanto a forma de remuneração, temos uma grande diferença em relação a tradicional caderneta de poupança, e é aqui que está o “Pulo do Gato”.  Um CDB pode ser remunerado de três diferentes formas:

  1.     Pós Fixado;
  2.     Pré Fixado;
  3.     Juros + Inflação;

CDB Pós Fixado

O CDB pós fixado recebe este nome por que a remuneração do seu investimento, somente será conhecida depois, ou seja, ela é pós fixada.  Este tipo de aplicação tem como base o rendimento em algum BenchMark (índice de referência) que geralmente é o DI (depósito interbancário).

Este é o tipo mais comum de CDB e provavelmente o único que você já tenha ouvido falar. Os grandes bancos (Itaú, Bradesco, Banco do Brasil, Banrisul) e outras instituições financeiras de maior porte (Caixa Federal, Sicredi) tem relativa facilidade para captar recursos com investidores, e por isso oferecem menores remunerações.

Exceções podem acontecer, mas via de regra estas instituições financeiras oferecem a seus clientes um CDB Pós Fixado com taxas que remuneram entre 70% e 85% do CDI. Em contrapartida bancos menores como Banco Pan, Bic Banco, Banco BMG, Sofisa, Original e outros bancos menores tem maior dificuldade em captar recursos com seus investidores devido a uma base de clientes muito menor.

E é justamente devido a esta maior dificuldade de captar recursos que estes bancos menores oferecem rentabilidades de até 37,65% a mais do que nos grandes bancos. Para você ter acesso a este tipo de investimento não é nada complicado, basta você possuir uma conta em corretora de valores que hoje são uma espécie de shoppings financeiros. Sem muita procura é possível você encontrar CDBs do Banco BMG parando 117% do DI por exemplo.

Invista certo no CDB
Invista certo no CDB

Os CDBs são investimentos garantidos pelo FGC, o Fundo Garantidor de Crédito. Esta é uma instituição que funciona como uma espécie de seguro para alguns investimentos bancários, entre eles o CDB e a poupança. No momento atual, a garantia do FGC é de R$ 250.000,00 por CPF e por instituição financeira. Se você tiver por exemplo R$ 500.000,00 que irá aplicar em um CDB por exemplo, é mais seguro separar este valor em duas instituições diferentes.

Com base nesta garantia do Fundo Garantidor de crédito este investimento nos CDBs de bancos menores é uma opção segura e muito mais rentável do que o investimento em bancos grandes. Veja também outras formas de rentabilidade dos CDB.

CDB Pré Fixado

Os CDBs pré fixados são as opções de investimento em CDB onde a taxa de remuneração do recurso é pré acordada. Esta modalidade não é tão comum como a pós fixada, mas também não é nenhuma raridade e pode ser encontrada em grandes bancos. Os investimentos em renda fixa pré fixada são uma ótima opção para aqueles que são ligados em economia.

Isso acontece, por que a economia é cíclica. Passamos por períodos de ascensão e recessão, e dependendo do momento econômico as autoridades monetárias executam diferentes políticas econômicas. Uma das políticas econômicas mais efetivas é a alteração da taxa básica de juros da economia. A taxa SELIC.

Esta taxa é divulgada pelo BACEN (Banco Central do Brasil) em suas reuniões do COPOM (Comite de Política Monetária) que acontecem a cada quarenta e cinco dias . Assim como a economia, a taxa SELIC também é cíclica passando por altos e baixos.

Nos momentos de alta inflação geralmente a taxa SELIC está em patamares elevados (acima de 12% a.a). Nestes períodos, a opção pelo investimento em um CDB pré fixado pode se mostrar uma excelente opção. Desta forma é possível garantir uma boa rentabilidade por um bom período de tempo e ainda, ficar protegido caso a taxa de juros venha a cair.

CDB + Inflação

Com a crescente demanda pelos investimentos em títulos públicos que oferecem a opção de rentabilidade líquida (taxa de juros livre da inflação) a procura pelos CDBs acabou diminuindo. Verificando este movimento do mercado, os gestores dos bancos começaram a oferecer seus produtos de investimento também com juros livre da inflação.

Este tipo de CDB ainda não é muito comum, mas através da área de renda fixa da sua corretora de valores já é possível encontrar CDBs pagando uma taxa de juros + IPCA (indicador oficial da inflação), ou taxa de juros + IGPM (indicador de inflação calculado pelo IBGE).

De forma geral o investimento em CDB de pequenos bancos é uma boa pedida para o percentual de renda fixa da sua carteira de investimentos ou mesmo a reserva de emergência. Mas lembre-se sempre de nunca colocar todos os ovos na mesma cesta.

A diversificação dos investimentos é extremamente importante para diminuir os riscos e não ficar de fora de oportunidades.

Agora que você já sabe Como ganhar mais com seu CDB uma dica legal que trago para você que está em busca de alcançar o seu primeiro milhão, é o livro de alocação de ativos onde você irá aprender a criar a melhor carteira de investimentos de acordo com seus objetivos.

Então, o que achou do meu artigo sobre como ganhar mais com seu CDB? Possui alguma sugestão para o próximo post? Deixe abaixo nos comentários.

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