O que é CDC?

O Crédito Direto ao Consumidor (CDC) é uma linha de crédito simplificada, oferecida por bancos e estabelecimentos com o objetivo de fomentar o consumo da população. Com ele, uma pessoa física pode obter um empréstimo ou financiamento e comprar um carro ou terreno, por exemplo, que seriam menos acessíveis na modalidade à vista. 

Em termos mais práticos, é uma modalidade de empréstimo mais rápida e menos burocrática — tanto é que pode ser encontrada não somente em instituições financeiras, mas até mesmo lojas. A quantia negociada pode variar de acordo com o credor e o cliente.

Como funciona o sistema de CDC?

Um cliente que deseje adquirir um carro, por exemplo, pode financiá-lo diretamente em uma concessionária que ofereça essa possibilidade. Nesse caso, o valor total seria dividido em parcelas acrescidas de juros. Assim, essa pessoa pode realizar a compra mesmo sem ter a quantia total em mãos — valendo-se, portanto, do Crédito Direto ao Consumidor. 

O CDC também pode ser solicitado em bancos. Dessa forma, o cliente recebe o valor requerido diretamente, assim como indica o nome da modalidade.

A quantia disponível pode variar de acordo com essas razões:

  • Finalidade do crédito;
  • Histórico de pagamentos do cliente;
  • Capacidade e situação financeira;
  • Renda e tempo de trabalho;
  • Bens registrados em seu nome.

Quem opta pelo Crédito Direto ao Consumidor, inclusive, pode antecipar parcelas de pagamento a qualquer momento, recebendo em troca descontos nos juros aplicados. Essas taxas, assim como os valores concedidos, também variam de acordo com os critérios destacados acima e com a quantidade de parcelas combinadas. É bastante comum, aliás, que diferentes condições de CDC surjam de acordo com a finalidade do crédito.

Quem pode oferecer Crédito Direto ao Consumidor?

Além de bancos e instituições financeiras (como cooperativas e promotoras de crédito), lojas e estabelecimentos também podem oferecer Crédito Direto ao Consumidor.

Para receber autorização para trabalhar dessa forma, a empresa (loja de materiais de construção, concessionária etc.) deve tornar-se uma correspondente bancária. Para isso, deve ter um CNPJ e uma certificação financeira que a habilite a oferecer o CDC, emitida por instituição reconhecida — como é o caso da Febraban e da Aneps. Por fim, basta solicitar a parceria junto ao banco desejado. Uma mesma loja, aliás, pode oferecer linhas de crédito e financiamento de bancos distintos, a fim de apresentar aos clientes condições distintas para comparação.

Qual a diferença entre CDC e crédito pessoal?

Enquanto o CDC destina-se principalmente ao consumo de bens, demandando que o cliente informe o estabelecimento ou instituição para qual finalidade usará o dinheiro, o crédito pessoal é ainda mais flexível, concedendo o valor solicitado sem a necessidade de ter o seu fim justificado.

Em outras palavras, ambos são considerados como linhas de crédito mais flexíveis, embora o segundo, o crédito pessoal, dê mais liberdade ao seu solicitante. Outro ponto comum entre os dois é a análise do cliente, a fim de definir quanto lhe será concedido e quais serão as condições de pagamento.

Qual a diferença entre leasing e CDC?

Diferentemente do CDC, o leasing (também chamado de arrendamento mercantil) é uma modalidade onde o bem em questão é adquirido pela instituição financeira e cedido ao cliente, que pagará pelo seu uso durante determinado período, como em um aluguel. 

Enquanto estiver pagando, essa pessoa pode usufruir de seu bem (um carro ou imóvel, por exemplo). No entanto, não será o seu proprietário. No fim do contrato, é possível renová-lo, cancelá-lo ou adquirir o bem, cujo valor pago até então será descontado de seu preço total.

No CDC, o cliente recebe o crédito justamente para adquirir o bem em questão imediatamente. Dessa forma, ao contrário do leasing, já se torna o seu proprietário no momento da aquisição.

Quais as vantagens do CDC?

Para o mercado econômico, o Crédito Direto ao Consumidor é um grande aliado do estímulo ao consumo. Isto é, uma vez que concede empréstimos e financiamentos à população, assegura que estas pessoas tenham acesso a bens de alto valor, difíceis de pagar à vista.

Já para o cliente, o CDC tem essas vantagens:

  • Baixa burocracia: por ser uma modalidade de crédito especificamente simplificada para fomentar o consumo da população, contratá-la é bastante fácil, sendo possível até mesmo diretamente em lojas, como você já viu, sem a necessidade de se dirigir até uma agência bancária;
  • Liberação rápida: muitas instituições financeiras trabalham com um limite de CDC pré-aprovado. Dessa forma, o processo de obtenção do crédito é mais rápida — especialmente quando consideramos que, hoje em dia, o processo pode ser feito até mesmo online;
  • Condições especiais de pagamento: se comparados com cheques especiais e cartões de crédito, os juros do Crédito Direto ao Consumidor costumam ser menores. Além disso, as condições de pagamento podem ser negociadas de acordo com a finalidade do recurso. A antecipação de parcelas também entra nesse tópico, já que seus descontos podem diminuir o valor total do bem;
  • Acesso a promoções e vantagens: normalmente atrelados aos planos de CDC, alguns benefícios acabam sendo decisivos para que um cliente os contrate. Descontos e taxas de juros reduzidas são alguns dos atrativos mais frequentemente oferecidos;

Quais são os riscos do Crédito Direto ao Consumidor?

Para os credores, o Crédito Direto ao Consumidor apresenta risco de inadimplência. Isto é, há a chance de o cliente não devolver os recursos que tomou emprestado. Como a análise de crédito antes da concessão costuma ser efetiva, as chances disso acontecer geralmente são baixas.

Do ponto de vista do cliente, por outro lado, é possível que seus planos sejam comprometidos a depender do valor concedido. Isso porque, às vezes, o valor do crédito é inferior ao solicitado.

O que pode ser financiado pelo CDC?

O valor liberado pelo Crédito Direto ao Consumidor pode ser utilizado em financiamentos de imóveis, terrenos e veículos, ou até mesmo para compras gerais. Para isso, no entanto, basta que o solicitante passe por uma análise de crédito, cuja política de aprovação pode mudar de acordo com a instituição.

A partir desta análise, também se define qual o valor que será concedido, qual o número de parcelas estabelecido para pagamento e qual será a taxa de juros a ser aplicada.

Quando solicitar o CDC?

As ocasiões nas quais o CDC é bem-vindo dependem de cada cliente. No entanto, algumas das razões mais frequentes para a obtenção desse crédito são:

  • Imprevistos e emergências;
  • Financiamento de carros, terrenos ou imóveis;
  • Compras diversas de alto valor;
  • Viagens e demais planos pessoais.

Lembre-se: o valor do empréstimo e as condições de pagamento podem variar não somente de acordo com a situação do solicitante, como também com a razão pela qual necessita da quantia.

Como contratar o CDC?

Embora o processo possa apresentar diferenças entre uma instituição e outra, a forma mais comum de obter Crédito Direto ao Consumidor é analisando as diferentes opções do mercado por meio de simulações. Para isso, pode-se buscar (online ou fisicamente) por bancos e correspondentes bancários.

Ao escolher a oferta de CDC que melhor lhe servir, o cliente deve apenas solicitar a concessão, que também pode ser feita por meios digitais ou diretamente nas agências de crédito. A documentação necessária (que também pode variar de acordo com a instituição) costuma ser básica, como número de CPF, por exemplo.